Несмотря на то, что ключевая ставка Банка России уменьшилась, банки проявляют осторожность в снижении ставок по кредитам. Это приводит к тому, что средняя полная стоимость кредита (ПСК) в крупнейших банках остается на уровне около 31%. По данным исследования «Финуслуг», лишь на 3,2 процентных пункта упал этот показатель за прошлый год, несмотря на снижение ключевой ставки на 5,5 п.п., составившей 15,5%.
Депозиты — неэффективный способ накопления
В то время как на кредиты цены уменьшаются медленно, доходность по депозитам отображает более стремительную негативную тенденцию. Вклады на срок от 3 до 12 месяцев сейчас приносят всего 13,6% годовых, что почти на два пункта ниже ключевой ставки. Накопительные счета в большинстве банков вообще опустились ниже 10%. Это делает процентные вклады менее привлекательными для вкладчиков.
Почему банки не спешат снижать ставки
Эксперт Дмитрий Долженко из Инго банка поясняет, что ставки по потребительским кредитам реагируют на изменения ключевой ставки с задержкой. Банки не спешат с понижением процентов, следуя осторожной стратегией. В результате, уменьшение ПСК происходит медленнее, чем этого ожидали бы заемщики.
Как банки зарабатывают на разнице
Ситуация на банковском рынке выглядит выгодной для финансовых учреждений: чистая процентная маржа к концу 2025 года достигла более 5%, что существенно больше, чем в Европе (1–2%) и США (2,5–3,5%). Это означает, что банки зарабатывают на кредитах существенно больше, чем они выплачивают по депозитам, оставляя надежды рядовых вкладчиков под угрозой.
Таким образом, стратегии крупных банков довольно ясны: они стараются поддерживать своих клиентов, но при этом не стремятся к щедрым предложениям. С одной стороны, снижение ставок помогает экономике, с другой — кредиты остаются дорогими, а доходность по вкладам падает. Это приводит к тому, что потребители сталкиваются с выбором между высокими кредитами и низкими ставками на депозиты.
